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みんなの保険 〜保険選びに役立つお得な知識〜

失敗しないがん保険の賢い選び方
(2011年6月1日掲載)
がん保険の加入を検討している、ほなみさん。
色々な種類がある中、どの保険に加入しようかお悩み中です。
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持病がある方への保険のすすめ

失敗しないがん保険の賢い選び方!:Point1日本人の死亡原因第一位は「がん」

「もし、がんになったらどうしよう・・・」
がん保険の相談をご希望の方は少なからずそういった不安をお持ちです。国立がん研究センターがん対策情報センターの
統計によれば、がんは1981年から死因の第1位であり、総死因数の3割弱を占めています。
3割弱 性別を問わず2人に1人ががんと診断され、男性では4人に1人、女性では6人に1人ががんで死亡しています。高齢になるほど病気にかかる確率が高くなるので、将来のリスクを考えると
決して他人事とは言い切れないのが現状です。

ご相談者が抱える不安には大きく分けて「感情的な不安」「経済的な不安」があります。
【感情的な不安】・万が一のことが起きてしまう不安・家族へや友人への影響 【経済的な不安】・がんであった場合の治療費に対する不安・もし万が一のことがあった場合の生活資金の不安
その中でも、特に気にかかるのは「治療費に対する不安」ではないでしょうか。
なぜなら他の3つの不安とは違い、「万が一のことが起きる前」に最善の治療を
受けることができるのか、と考えるためです。

「もし十分なお金さえあったなら、もっと違った治療を受けることができたのに・・」
そんな後悔をしないためにも、がんへの備えとして保険を検討する際は、
経済的な不安を全て取り除けるものをしっかりと選びましょう。
治療に対する不安
FP相談*の現場でがん保険のご要望をお伺いする際、
一番多いのは「なるべく保険料が安くて、保障が厚い保険はありませんか?」です。

私が相談者側の立場であっても同じことを聞くと思います。なぜなら、「がん保険」という名前だけでは、保障内容にどんな
差があるのかが分からないからです。実際のところ、がん保険は保険会社によって保障内容がかなり異なっているため、
保障されている内容を確認せずに保険料だけで選ぶことはとても危険です。
    「自分にはこのくらいの保障があって、このくらいの保険料なら安い。」と思える知識を持っておきましょう。
*FP:ファイナンシャルプランナーの略称。個人のライフステージや生活設計に合わせて財産形成計画を提案する職業。

失敗しないがん保険の賢い選び方!:Point2がんになったら費用はどのくらいかかる?

次に、気になるがんの治療費についてご説明します。
がんの治療にかかる費用は大きく2つに分かれます。
医療費の一部が支給される高額療養費と、高額療養費以外の諸費用があります。
交通費・電化製品の利用料・食事代

【高額療養費以外の支出例】

  • 差額ベッド代
  • 病院での食事代
  • 病室のテレビ、冷蔵庫など家電製品の利用料
  • ご家族の交通費
  • 健康保険の対象外となる治療
  • 入院中や退院直後、仕事にいけない期間の生活

【がんの治療にかかった費用】

  • がんの治療にかかった費用額別にみると、年間130万円以上を治療に費やした人の87%が「とても負担が大きい」「やや負担が大きい」と回答しています!!
  • *1 がんの治療やその後遺症の軽減に最も費用のかかった1年間(1月〜12月)の合計額。
       保険診療や差額ベッド代などの療養費、自由診療での出費、それ以外の健康食品などの代替医療での出費などを含む。
       なお、本調査における費用の平均は132.9万であった。
    *2 最も費用がかかった1年間(1月〜12月)の合計額が130万円以上と回答した405人
  • 出典:特定非営利活動法人 日本医療政策機構
まずは簡単で構いません。その金額を基に保障内容を見てみましょう。
がんに対する経済的不安はきっとなくなるはずです。
高額療養費制度
病気やケガの治療や診察にかかる治療費のうち、日本では一般的に3割の自己負担分を医療機関に支払っています。
しかしながら、がんや心疾患のように治療費が高額となると、3割負担であっても大金が必要となる場合も考えられます。
重い病気やケガなどで入院したり治療が長引くと、高額な医療費がかかると心配されるのではないでしょうか?
そこで、そういった自己負担分を軽減するために、年齢や所得区分に基づいて上限額が設定されている高額療養費制度が
あります。病院など医療機関に支払った医療費の自己負担金が自己負担限度額を超えた場合に、その超える金額が
高額療養費として給付されます。(詳しくお知りになりたい方は、厚生労働省のHPにてご覧ください。)
病気で入院した場合の自己負担でかかる金額
40歳の女性が、首都圏の病院に乳がんで20日入院した場合(差額ベッド室利用時)
【健康保険法 高額療養費 計算式 (70歳未満の方で所得「一般」の場合) 】* 80,100円+(医療費-267,000円)×1% =自己負担限度額
1日あたりの入院費は、15,000円!!20日間入院したら・・・30万円!?

※社団法人全日本病院協会 「主な疾患で必要な入院期間と医療費」データを元に弊社にて算出。

「高額療養費制度があるなら今の貯蓄で十分!」と思うかもしれませんが、医療費負担の怖いところは、
それ以外に自己負担額がある点です。
入院時の差額ベッド代や食事代、パジャマ等の諸費用などは健康保険の対象にはならず自己負担となります。
がんは転移(再発)する病気です。ただでさえ高額な治療費なのに、それが再発して入退院を繰り返す人が少なくありません。
その際に必要となってくるのが、がん治療において厚い保障のある「がん保険」なのです。
    がんだけに保障を絞り、がんになったときの保障を手厚く準備するための保険ががん保険です。
    十分な治療を受けるためにも、がん保険の役割は大きいのです。

差額ベッド代
差額室料ともいい、健康保険の適用範囲外の個室に入院した場合に負担する病室の利用料であり、
高額療養費制度の対象外とされている。数千円から数万円と医療機関により金額は様々で、
首都圏であれば1日あたり10万円を超える病院もあります。
そして、何より一度がんにかかるとしばらくは保険に加入できなくなります。「しばらく」というのは保険会社により引き受け基準が
異なりますが、引き受けが可能となるまで完治後およそ5〜10年が目安となります。
加入をご検討する際には下記のチェックポイントを確認してなるべくたくさんの資料に目を通してみてください。
そして、保障内容に比べて保険料が割高でないかをしっかり確認しましょう。
保険料だけでは見えない部分が見えてくるはずです!
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失敗しないがん保険の賢い選び方!:Point3がん保険のチェックポイント

がん保険を分解してそれぞれのチェックポイントをまとめてみましょう。
  用語 内容 チェックポイント
1 診断給付金 がんと診断確定された場合に給付
されます。
・一時金タイプと収入保障(年金)タイプのどちらに該当するか
・給付金は初回限りであるか、再発でも給付されるか
2 入院給付金 がん治療のために入院した場合に
給付されます。
・給付日数は無制限か
(現在のがん保険であればほぼ心配ありません。)
3 退院給付金 がんで継続入院した後に退院した際、
給付されます。
・「○○日以上入院したら・・・」という条件はないか
4 手術給付金 がんの治療を目的とした手術をした
場合に給付されます。
・入院が条件になっているかどうか
5 通院給付金 がん治療を目的として通院した際に
給付されます。
・支払い日数に限度があるかないか
・入院を条件としているかどうか
6 その他 ・抗がん剤治療を受けた際に給付される
・女性特有のがんにかかった際に給付される
・治療にかかった実額を全てカバーする
1〜6の全てに共通するチェックポイント
・上皮内がんを対象としているか
上皮内がん(上皮内新生物)
初期状態のがん。上皮内に留まっているため、転移の心配がなく、簡単な手術で完治する可能性が高い。
古いタイプのがん保険だと保障の対象外の場合もあるので要注意となります。
ベースとなる部分とオプションとなる部分は商品によって様々ですが、
がん保険は上記1〜6の組み合わせ、あるいは単体の保険商品となります。
カバーする範囲が広くなれば保険料が上がりますし、限定的になれば保険料は安くなります。
「安くて保障の厚いがん保険」を選ぶ際には、各チェックポイントを確認した上で検討しましょう。
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ファイナンシャル・プランナー プロフィール
  • 大川達弘
  • 1981年10月31日生まれ
    CFPR、1級ファイナンシャル・プランニング技能士、宅地建物取引主任者として
    首都圏をメインとして幅広いコンサルティング業務を行っている。
    Webマーケティングと会計の勉強が最近の趣味。NPO法人の理事として環境活動にも尽力している。
※当記事で提供する情報はあくまでも個人による一般的な意見です。
当情報の利用およびその情報に基づく判断は読者の皆様の責任によって行ってください。
個別の商品・サービスの詳細はそれぞれの規約・約款等をご確認ください。
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